Микрозаймы. Законно ли компания требует оплатить проценты?

Добрый день, Александр!

Внимательно изучите условия Вашего договор займа, что там указано по поводу момента оплаты займа (части займа). Если подобного условия там нет, значит руководствоваться следует п.3 ст.810 ГК РФ:

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Потребуйте от МФО выписки по счету, куда зачислялись Ваши денежные средства, из нее будет понятно, права ли МФО или нет. Если деньги поступали в день, когда Вы производили оплату, значит проценты Вы МФО платить не должны; если кредитор считает, что его права нарушены, пусть взыскивает сумму процентов через суд.

Здравствуйте, Александр!

Если у Вас есть чек об оплате именно в надлежащую дату совершения платежа, то проценты начислены не законно, поскольку причина задержки платежа произошла не по Вашей вине, а из-за задержки внутрибанковских операций.

Советую подавать претензию по данному поводу со ссылкой на ч. 3 ст. 810 ГК РФ или жалобу в Центробанк России.

Здравствуйте!

С момента оплаты денежных средств Ваши обязательства по кредиту считаются исполненными. Поэтому Вам необходимо обратиться с чеком об оплате в МФО. Пишите обращение, в котором укажите дату оплаты, приложите копию чека об оплате. В обращении укажите требование о списании неправомерно начисленных процентов.

Разъяснение по Вашему вопросу:

Следует отметить, что в силу положений ст. 314 ГК РФ, ст.ст. 16.1, 37 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» надлежащим исполнением кредитных обязательств признается момент внесения потребителем наличных денежных средств исполнителю, при безналичных расчетах - момент подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией. При этом, в своих разъяснениях в информационном письме от 13.09.2011г. № 146 Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указал следующее: «Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ). Соответствующее условие кредитного договора не может считаться ущемляющим права потребителя, поскольку устанавливает справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, возвращаемых банку заемщиком, на корреспондентский счет банка».

http://25.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/-/asset_publisher/9quX/content/исполнение-кредитных-обязательств-в-праздничные-дни%3A-когда-вносить-платеж

Александр, добрый день. Для ответа на ваш вопрос, необходимо изучить условия вашего договора на предоставление займа с МФО. Обычно в договоре прописана, 1. считать датой оплаты по кредиту, с момента оплаты замещиком дс по договору или (как правило чаще) 2. считать датой оплаты по кредиту, момент поступления дс на счет кредитора.

Иногда в договорах отсутствует условие о том, что будет считаться моментом оплаты – момент, с которого деньги ушли со счета плательщика или когда они поступили на счет получателя, если это ваш случай, я бы написала претензию в МФО о несогласии на начисленными %, требованием списать и выдать справку об отсутствии задолженности по займу. Хотя в гражданском законодательстве отсутствуют нормы, которые прямо определяли бы момент исполнения денежного обязательства.

Свою позицию в претензии основывайте: ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 28 июня 2012 г. N 17 О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ 49. Следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

Если исходить из практики арбитражных судов (но это уже к вашей ситуации не относится, однако, на данную позицию может сослаться кредитор при ответе на претензию), то в арбитражной практике существуют две точки зрения насчет момента исполнения денежного обязательства в гражданско-правовых отношениях.
Большинство судов привязывают момент исполнения денежного обязательства к моменту зачисления денег на расчетный счет кредитора (постановления федеральных арбитражных судов Волго-Вятского округа от 27.10.05 по делу № А39-1488/2005-47/17, Московского округа от 26.04.06 по делу № КГ-А40/3273-06-П, Северо-Западного округа от 04.10.05 по делу № А42-3374/04-10). Суды при этом руководст-вуются статьей 316 Гражданского кодекса (о месте исполнения обязательства). В соответствии с ней если договором не предусмотрено иное, то денежное обязательство исполняется по местонахождению компании-кредитора. Когда речь идет о безналичных расчетах, суды вполне логично считают местонахождением кредитора его расчетный банковский счет. То, что фактически платеж осуществляет не сама компания-должник, а ее банк и банк кредитора, не имеет значения. Согласно статье 403 Гражданского кодекса, должник отвечает перед кредитором за неисполнение платежного поручения банками.

Вторая точка зрения основана на нормах кодекса о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное. Такой вывод сделал Пленум Высшего арбитражного суда из положений пункта 1 статьи 845 и статьи 865 Гражданского кодекса (п. 3 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5). Поэтому должник тоже считается исполнившим свою обязанность перед кредитором, когда банк зачислит его платеж на счет кредитора (постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 21.09.07 № А68-134/ГП-9-06).

Здравствуйте.

Вам надо обратиться с письменным заявлением о списании процентов, приложив чек об оплате займа. В заявлении сылайтесь на п. 3 ст. 810 ГК РФ и на ст 37 Закона О защите прав потребителей.

При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.