С чего начать решение проблемы по задолженности?

Брала кредит в банке. В октябре 2013 перекредитовалась, погасила предыдущий, а остаток получила на руки. Брала 411000 под 19%. До мая 2015 платила исправно. Затем начались большие проблемы в бизнесе (Я- ИП) Кредит потребительский. Доход значительно уменьшился. Допустила 3-х месячную просрочку. Были звонки, конечно. По телефонной договорённости, с сентября возобновила платежи, но утратила право на страховку. Также по телефону задавала вопросы о рефинансировании, также по телефону, получила отказ. Потом потребовали увеличить платёж и признались, что последние 3 платежа по 15000 ушли на гашение штрафов и пеней (и даже не хватило), никак не уменьшив долг. В итоге мне сказали, что 20000 в месяц позволят мне не увеличивать долг, но и не уменьшить его. При первоначальном платежей в 13 500 руб. Мне не приемлем такой вариант и я перестала платить совсем. С тех пор прошёл год. Но этим же проблему не решить, да и не закрытый долг жизненных сил не прибавляет. Звонят из мба, говорят, что работают по агентскому договору. Что делать? Идти в банк договариваться? Не поздно ли? Ждать суда? Или самой инициировать иск? Помогите ответом, пожалуйста. С чего начать решение задачи?