Добровольное страхование гражданской ответственности. Правила и договор
Договор добровольного страхования гражданской ответственности заключается в пользу другой стороны, которая выступает выгодоприобретателем, при возникновении страхового случая. Он не заменяет ответственность в силу закона, лишь дополняет ее, а в остальных случаях является личной инициативой страхователя, желающего защитить свои имущественные риски.
Правила заключения соглашения предусматривают, что оно, в силу ст. 940 ГК РФ, должно оформляться письменно, в иных случаях считается недействительным. Например, к числу распространённых договоров этого типа относят соглашения:
- о дополнительной ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО) к основному обязательному ОСАГО;
- об ответственности заемщика на случай неумышленного невозврата кредита и т.д.
При возникновении страхового случая страхующая организация в лице страховщика обязана по первому требованию страхователя возместить ущерб выгодоприобретателю.
Правила страхования
Правила добровольного страхования гражданской ответственности предусматривают основные условия, при которых может быть заключено соглашение:
- присутствие воли страховщика на страховое обеспечение;
- отсутствие запрета, предусмотренного законом;
- самостоятельное определение суммы страховки и страховых взносов;
- наличие выбора объекта страхования;
- срок действия договора;
- возможность по согласию сторон изменить положения договора.
Страхование гражданской ответственности - это, прежде всего, возможный риск вреда. Соответственно, для каждого договора будут существовать особенности относительно объекта страхования. Так, заключение договора по ДОСАГО основывается на положениях основного обязательного договора. Здесь у страховщиков существуют стандартные правила, что допустимо с точки зрения закона (ч.1 ст. 943 ГК РФ).
Какие дополнительные условия может содержать договор добровольного страхования гражданской ответственности?
При заключении соглашения в него часто вносят ряд дополнительных условий, касающихся порядка страховых выплат, прав и обязанностей сторон, сведений о страховой премии, конфиденциальности информации и порядка разрешения возникающих споров.
В частности, условие о порядке возмещения ущерба по договору добровольной автогражданской ответственности предусматривает денежные суммы, направленные на компенсацию прямого реального ущерба. Это значит, что выгодоприобретатель не получит возмещения убытков, связанных с порчей или утратой груза, в особенности, предметов из драгоценных металлов и других вещей, имеющих художественную ценность. Не подлежит также возмещению моральный вред водителю и пассажирам, упущенная выгода и т.п.
Также, необходимо помнить, что правила добровольного страхования гражданской ответственности устанавливают лимит ответственности страховщика на протяжении всего срока действия соглашения. И при страховом возмещении выгодоприобретателю общая сумма будет уменьшаться, и она не возобновляема.
Договором четко должна определяться страховая премия. Причем выплачивать ее можно как разово, так и периодично, в течение всего срока договора. Особенно следует быть внимательным при включении в договор добровольного страхования гражданской ответственности условий о порядке разрешения спорных вопросов.
Обычаи делового оборота предполагают первично разрешать спорные ситуации с помощью переговоров, а если не достигнуто согласие, то спор переносится в суд.
