Обзор страхования ответственности заемщика
Недостаток финансовых ресурсов, значительное количество малых предпринимателей, которые не имеют кредитной истории, отсутствие высоко профессиональных аудиторских организаций содействовало становлению такого вида страхования, как страхование ответственности заемщика. Как говорилось ранее, этот договор двухсторонний, при этом выгодоприобретателем по указанному соглашению является кредитор.
Базовая обязанность страховщика перед заемщиком - это погашение задолженности по кредитному соглашению в случае невозможности последнего совершить это своими силами. Заемщик берет на себя ответственность по уплате страховых взносов, а также выполнению ряда других условий. Однако отсутствие убедительных способов финансового контроля кредитуемых субъектов увеличило уровень риска во время страхования, что сформировало такое направление, как страхование заемщиков кредитов.
Кроме того, основные затруднения вызваны описанием страховых событий. Случаи, выступающие в роли страховых рисков, обязаны быть случайными. Нелепо страховать случаи, которые могут наступить по воле заемщика. Невозвращение займа нередко является классическим страховым событием. При этом его упрощенное описание возможно только по факту банкротства. Любой другой случай требует учета слишком многих факторов.
Виды и особенности страхования ответственности
Наступление ответственности за невыполнение обязательств выражается в двух формах, потому как, существуют 2-а типа обязательств, что возникают в результате нарушения соглашения и причинения ущерба.
Гражданский кодекс регулирует страхование:
- Договорной ответственности;
- Деликтной ответственности.
Соответственно «Условиям лицензирования страховой деятельности…», разновидностью страхования выступает страхование ответственности заемщика. В силу того, что страхование рисков невозвращения кредитов действующим законодательством не отрегулировано, то, соответственно, оно не содержит под собой легальной базы, но, учитывая наличие у страховщиков необходимых лицензий, договора, заключенные до ввода 2-й части Гражданского кодекса, продолжают свое действие.
Конечно, характер отношений страхования ответственности спорный. Многие страховщики вносят в договор страхования ответственности положения, по которым страхователь должен вернуть страховщику сумму, что выплачена страховщиком кредитору. Такое соглашение не относится к страховым, по двум причинам:
- Нет риска страховщика;
- Нет гарантии защиты интересов заемщика.
Подобные договорные отношения называются кредитованием, поэтому уместно при заключении договора прибегнуть к помощи специалистов (профильных юристов).
Договор страхования заемщиков кредитов
Как говорилось ранее, с правовой позиции отдельный вид страхового соглашения фактически похож на кредитование заемщика, другими словами, это соглашение о займе с отлагательным условием, где в качестве условия выступает отсутствие у заемщика фиксированного размера кредитной задолженности на установленную договором дату. Подобный вид соглашения ничтожен, по причине прикрытия другой сделки (займа), кроме того, страховщикам запрещено заниматься кредитованием.
Еще одним способом уклонения от страховых выплат является заключение соглашения под залог или гарантии. Подобные положения противоправны, по причине исключения рисков страховщика, при этом договор страхования заемщиков кредитов может содержать не меньше сюрпризов, но его заключение обеспечивает гарантии банку. Что касается права требования по возмещению убытков, то оно может быть адресовано страховщиком только третьим лицам, которые спровоцировали наступление страхового события.
