Кто должен оплачивать ведение ссудного счета и комиссии по кредитным картам?

Уважаемый Аноним!

Ведение ссудного счета это обязанность банка и Вы не должны платить комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации N2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссии (комиссия за ведение ссудного счета) не предусмотрен законом, для предоставления и погашения кредита открывается ссудный счет, которые не является банковским, и действия банка по его открытию и ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1) Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. N302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведения ссудного счета, за обслуживание счета, за обслуживание кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Из выписки по лицевому счету(можете взять в банке ее) следует, что по счету осуществлялись операции, связанные с предоставлением кредита и с расчетами по кредиту.

Поскольку открытый ,,,,.,,,,.20,,,,,г. заемщику ,,,,,,,,,, счет № ,,,,,,,,,,,,,, служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций и его ведение - это обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета банком не является услугой, предоставляемой заемщику.

При этом, плата за ведение ссудного счета - это фактически плата за выдачу и обслуживание кредита, то есть за ведение ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, проведение которой подлежит оплате.

Обязательное условие договора, возлагающее на заемщика-потребителя обязанность по оплате комиссии за ведение счета, ущемляет его права как потребителя на свободный выбор услуг банка, поскольку возможность заключения договора без включения в него этого условия отсутствовала и гражданин, являясь в отношениях с Банком экономически слабой стороной, не может диктовать свои условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается.

Следовательно, включение в кредитный договор указанного условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителей, в связи с чем, в соответствии с действующим законодательством, должны быть признаны недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

УСПЕХА ВАМ.

Надеюсь на Ваш положительный отзыв.

Добрый день!

Условия кредитного договора о взимании банком комиссии за ведение ссудного счёта, прочих комиссий, не являющихся самостоятельной услугой, оказываемой банком потребителю, - противоречат действующему законодательству, в частности ФЗ "О защите прав потребителей" (ст.16).

Возврат комиссий возможен в судебном порядке при наличии определённых обстоятельств, например, не истечение на дату предъявления иска срока исковой давности для признания сделок недействительными и применения последствий её недействительности. Данный срок составляет 3 года с даты, когда началось исполнение недействительной сделки (3 года с даты, когда комиссия была уплачена в первый раз).

Для детального ответа на Ваш вопрос и определения вероятности возврата комиссии необходимо изучить Ваш кредитный договор. Если есть желание и возможность - высылайте сканы кредитного договора, графика платежей, договора о карте (договора о карт-счёте) мне на электронную почту.

Если есть вопросы - обращайтесь.

Буду благодарен за отзыв.