Не смогу платить кредит одна, в реструктуризации отказали. Что делать?

Добрый день!

Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание не может быть наложено на жилое помещение, являющееся единственным жильём должника, за исключением случаев, если такое жилое помещение не было получено по ипотеке. Учитывая данную норму, кредитор если долг не будет ему выплачен в ходе исполнительного производства сможет получить удовлетворение своих требований за счёт заложенного имущества. Если квартира будет продана, Вам с сыном вернут разницу в средствах, остающихся после удовлетворения требований кредитора.

Но до этого момента кредитор будет обязан обратиться в суд и взыскать сумму долга. Вы в свою очередь вправе обратиться к суду в порядке статьи 203 ГПК РФ о предоставлении Вам отсрочки (рассрочки) в погашении долга. К такому ходатайству необходимо будет приложить документы подтверждающие затруднительность ежемесячного погашения Вами сумм в установленном в договоре кредита размере. Доказательствами изменившегося материального положения будут: справка о доходах и документы, подтверждающие ежемесячные расходы (платёжные документы за услуги ЖКХ, связь, продукты питания и проч.). Конечно нужно будет указать, что по кредитному договору заёмщиков было двое (Вы и сын), а теперь фактически только Вы должны гасить долг. К ходатайству также приложите проект графика платежей, максимально реалистичный, согласно которому Вы пообещаете погасить долг. Суд с учётом всех обстоятельств может предоставить Вам отсрочку (рассрочку). За это время Вам будет необходимо погасить долг, при необходимости изыскав дополнительные средства (возможно придётся взять другой заем, а в это время возможно сын будет освобождён).

Разделить ипотечный кредит наврядли получится, скорее всего по договору Вы с сыном проходите как солидарные заёмщики, это означает, что вся сумма кредита может быть получена кредитором с вас обоих или с каждого по отдельности.

Если все-таки кредит Вам придётся гасить одной, Вы как солидарный должник исполнивший солидарную обязанность на основании ст. 325 ГК РФ имеете право регрессного требования к своему сыну получить назад часть средств, приходящихся на долю сына. Это конечно крайний вариант и только Вы сами будете решать, стоит ли таким вариантом воспользоваться. Если это не вариант, а денег взять на погашение кредита негде, пусть происходит реализация заложенной квартиры, и, соответственно долг перед кредитором будет погашен.

Здравствуйте.

Вам нужно нанимать грамотного юриста.

И изучать договоры.

Как кредитный договор, так и договор залога недвижимого имущества.

В каждом договоре указаны условия, когда можно менять всносы на погашение.

Но не всегда такое бывает.

Тогда действует закон.

Об этом знает любой грамотный юрист.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законами или иными правовыми актами.

Вот для изучения таких случаев и потребуется наем юриста.

Иначе ничего не сделать.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ольга добрый день. Прошу уточнить у вас кредит под залог квартиры или ипотечный кредит? Если под залог квартиры, то это ваше единственное жилье? И при ответе на ваш вопрос желательно ознакомиться с условиями кредитного договора и договора залога, к сожплению вы их не прикрепили к вопросу. Замажьте штрихом на копиях персональные данные и наименование банка и прикрепите, так вам смогут более грамматно дать консультацию.

Ольга, Вам необходимо обратиться в банк письменно с заявлением в котором вы должны описать сложившуюся ситуацию и приложить документы подтверждающие ваши доходы и документы по сыну (постановление о заключение под стражу и иные), попросить уменьшить процентную ставку либо увеличить срок кредитования. Необязательно реструктуризировать свой долг именно в этом банке. Можно за такой услугой обратиться и к другому кредитору, но банк, в котором оформлялся кредит, должен дать на это согласие. В связи с чем в заявлении укажите, что в случае отказа в реструктуризации, вы просите так согласие на реструктуризацию в другом банке (предварительно найдите банк, который пойдет вам на встречу) с указанием банка.

Получите письменный отказ.

Далее обращайтесь в банк, с которым вы смогли достигнуть договоренности о реструктуризации.

Так же вы в праве написать жалобу в ЦБ на действия вашего банка и попросить провести проверку по факту нарушения ваших прав.

Здравствуйте!

Выхода два.

1.Добиться таки реструктуризации кредита. Основания - тяжелая жизненная ситуация. Некоторые банки идут навстречу своим клиентам.

2.Нанять юриста для изучения вашего договора кредитования, финансового положения и взаимотношений с банком.

Единого решения вопроса - что делать - нет. Всё индивидуально.

Я сам ИП. И у меня также ипотека. В 2020 году в первых трех кварталах доход рухнул практически до нуля - просто не было клиентов, суды закрыты и т.д. Я с четвертого раза добился кредитных каникул, но не производил реструктуризацию.

В январе каниулы заканчиваются и сам еще не знаю, как выкарабкавитаься буду.

Поэтому совет - просто бейте в одну точку банку, чтобы реструктуризировали кредит. Пускай за счет увеличения срока, но снижения платежа

Здравствуйте.

К сожалению, Вы попали в сложную ситуацию.

Вот несколько вариантов, возможно, какойто из них поможет.

1. При оформлении залогового кредита в банке заемщики подписывают по мимо кредитного договора, договор залога с кредитным учреждением. Если не регистрировали договор залога ,а заем получали после 2015 года, то тогда шанс отстоять квартиру есть. Так как: Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 13.07.20) «Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает обязательную регистрацию

1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Составления одного документа не требуется в случае изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13 настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) в качестве договора об ипотеке.

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

То есть можно обратится в суд и признать договор залога ничтожным. Либо подать встречное заявление о признании договора залога ничтожным.

2. Можете опираться вот на эту статью:

Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество

(введена Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

2. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

3. Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:

сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

(п. 3 в ред. Федерального закона от 17.07.2009 N 166-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Утратил силу. - Федеральный закон от 06.12.2011 N 405-ФЗ

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

3. Можете попробовать перезаложить имущество в другом банке, получив кредит под меньшие проценты и на больший срок.