Перевод пенсии из пенсионного фонда в НПФ - выгодно?

Что надежнее - трудно сказать. И в ПФ РФ и в НПФ Вашими деньгами управляют люди, которые не застрахованы от ошибок и могут быть не вполне добросовестны. Говорить о том, что ПФ РФ надежнее лишь потому, что является государственной организацией, я бы не стала. Тому масса примеров из недавнего прошлого.

У клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ) есть риск, что фонд не доживёт до момента выплаты пенсий либо просто не сможет исполнять свои обязательства перед пенсионером. С рынка в кризис уже ушло около 30% фондов. Но известно только об одном случае, когда вкладчики фонда не смогли получить свои средства в полном объёме. Но речь здесь не о накопительной части пенсии, а о добровольных отчислениях. В случае банкротства имущество фонда продают, а деньги возвращают вкладчикам на их счёт в ПФР. Если НПФ действует неумело и ваши деньги не умножаются, а уменьшаются, то пенсионные накопления будут переведены в ПФР без учёта убытков. Но за счёт инфляции ваши деньги всё же обесценятся. Поэтому при выборе НПФ внимательно посмотрите - кто его учредитель. Даже небольшой НПФ, но при крупной корпорации может быть вполне устойчив. Ещё в пользу фонда говорит наличие рейтинга надёжности, большой размер собственных средств и страхового фонда. Чтобы понять, большой этот размер или нет, сравните с аналогичными показателями других НПФ.

Добрый вечер, Екатерина!

Отвечу на Ваш вопрос по порядку.

1. В чем отличие негосударственного пенсионного фонда от государственного? Каковы преимущества НПФ?

За последние годы в пенсионной системе России произошло очень много изменений, проведена пенсионная реформа - произошла смена пенсионного строя. На смену распределительной пенсионной системе, существовавшей в СССР и в России до 2002 года, пришла распределительно-накопительная модель, которая дала возможность гражданам самим влиять на размер своих будущих пенсий.

Теперь ответственность за размер будущей пенсии несет не только государство, но и мы сами. Государство гарантирует сохранность пенсионных накоплений, однако только от нас зависит, насколько эффективно мы сможем распорядиться собственным пенсионным капиталом. Каждый сам хозяин своей будущей пенсии.

Прежняя распределительная пенсионная система была основана на принципе, когда трудоспособное население обеспечивало пенсионеров. Но эта система эффективна лишь в том случае, если количество работающих значительно превосходит количество пенсионеров. Сегодня на одного пенсионера у нас приходится только два работающих, и по прогнозам на 2020 год это соотношение будет только ухудшаться.

Наиболее распространенная пенсионная система, применяемая в мире – накопительная. Накопительная система предусматривает наличие персонального пенсионного счета, на который работающий производит отчисления в счет своей будущей пенсии, т.е. формирует собственный пенсионный капитал. Управлением пенсионными накоплениями, обеспечивающим дополнительную инвестиционную доходность, занимаются частные пенсионные фонды. Ни в одной стране мира государство не занимается «зарабатыванием» денег для пенсионеров. Задача государства – обеспечить единый базовый уровень пенсионного обеспечения и создать механизм, позволяющий гражданам эффективно и надежно формировать свой пенсионный капитал. Такая модель действует во многих европейских странах.

Пенсионная система России, на сегодняшний день, представляет собой синтез распределительной и накопительной систем.

Пенсионные отчисления осуществляет работодатель, который уплачивает за каждого своего работника единый социальный налог (ЕСН). Большая часть - 20% - идет на формирование трудовой пенсии, которая в свою очередь ложится в распределительно-накопительный механизм пенсионной системы.

Сегодня трудовая пенсия состоит из 3 частей – базовой (6%), страховой (8%) и накопительной (6%). Базовая и страховая – это части распределительной системы. Базовая часть едина для всех, гарантируется всем гражданам в одинаковом размере, не зависит от заработка и стажа работы. Страховая часть зависит от заработка, стажа работы и суммы уплаченных страховых взносов, однако ее максимальный размер ограничен. А вот накопительная часть зависит и от заработка, и от стажа работы, и от суммы уплаченных страховых взносов, а также от полученного инвестиционного дохода при размещении этих взносов. Максимальный размер накопительной части не ограничен, и – самое главное – можно лично влиять на размер своей накопительной части трудовой пенсии. Единственное, накопительная часть есть не у всех граждан.

Таким образом, государство гарантирует минимальный размер трудовой пенсии, а работодатель и работники заботятся о ее накопительной части. Очевидно, что для того, чтобы накопить значительную сумму на пенсионном счете, необходимо, чтобы пенсионные накопления «работали». То есть на пенсионный счет должны начисляться проценты, полученные в результате инвестирования пенсионных накоплений.

Все пенсионные отчисления граждан идут в Пенсионный Фонд РФ. Это главный государственный орган, который аккумулирует все данные о пенсионных счетах граждан. В Пенсионном Фонде РФ (ПФР) происходит учет, распределение и управление пенсионными накоплениями. Базовые и страховые части трудовой пенсии идут на выплаты пенсий текущим пенсионерам, и управляются только ПФР, через управляющую компанию «Внешэкономбанк», а для накопительной части есть возможность выбора.

После принятия закона о пенсиях в 2002 году государство дало своим гражданам право самостоятельно выбирать компанию, осуществляющую управление накопительной частью трудовой пенсии. Теперь Вы сами можем выбрать – направить ли свои средства под управление негосударственного пенсионного фонда, в управляющую компанию или оставить в государственном фонде.

Поэтому, каждый работник должен решить, какая организация будет начислять проценты. Это может быть либо частный негосударственный пенсионный фонд (НПФ), либо так называемая государственная управляющая компания. По умолчанию, если работник не сделал выбор, то его счетом управляет государственная управляющая компания – «Внешэкономбанк».

Основным преимуществом негосударственных пенсионных фондов, бесспорно, является размер инвестиционного дохода. При абсолютно равных условиях эффективность управления пенсионными накоплениями в негосударственном фонде выше, чем в государственном. Это достигается за счет большей гибкости и подвижности в возможностях инвестиционного управления частной компании. За счет более широкой, но при этом строго регламентированной законодательством структурой инвестиционного портфеля и благодаря высоким корпоративным стандартам управления. Кроме этого, деятельность негосударственного пенсионного фонда прозрачна. Отношения между клиентом и негосударственным пенсионным фондом скреплены договором, т.е. документарно закреплены ответственность и условия, чего не предусмотрено во взаимоотношениях с государственным фондом.

2. На данный момент вновь происходит пенсионная реформа. Суть новой пенсионной формулы проста - государство не хочет отвечать за пенсии тех граждан, кто мало работает или получает зарплату в конвертах. Приличная пенсия ждет только тех, кто будет стремиться к ней всю свою сознательную жизнь

Министерство труда и социальной защиты отправило в правительство свой вариант новой пенсионной формулы, которую обсудят в четверг 14 марта, т.е. сегодня, на совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова. В значительной степени предложения министерства опираются на проект, разработанный группой экспертов во главе с директором Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Татьяной Малевой.

Накануне совещания, в среду, эксперты, привлеченные правительством к разработке новой пенсионной формулы, изложили суть ее очередного варианта, последние изменения в который были внесены накануне.

Правительство и Кремль обещали, что новая формула будет простой, но, судя по всему, обещание не выполнили. Из внесенных в правительство материалов Минтруда, следует, что новая формула довольно сложна для понимания. Ясно одно - ее авторы и сторонники хотят заставить российских граждан вести себя правильно всю жизнь: они должны работать долго, стремиться получать много и отказаться от всех видов неофициальных денежных поощрений.

Схема нравится почти всем чиновникам, технические возражения есть у Минфина - в переходный период потребуется большая финансовая поддержка Пенсионного фонда (ПФР) из федерального бюджета, говорит автор формулы Малева. Не в восторге от новой формулы в ПФР, у специалистов которого есть альтернативные предложения.

Как получить большую пенсию от государства?

По новой пенсионной формуле для получения пенсии сразу по достижении нынешнего пенсионного возраста (55 лет у женщин и 60 лет у мужчин) надо иметь не менее 30 лет страхового стажа.

Если стаж меньше, придется работать и после наступления пенсионного возраста. Это, кстати, в любом случае положительно скажется на размере вашей будущей пенсии. К этому собираются стимулировать всех граждан.

Если шансов на выработку 30 лет стажа у вас нет, то в 65 лет (и мужчинам, и женщинам) будет назначена базовая, очень маленькая - около 5 000 руб. - пенсия. Да и то только в том случае, если вы к этому времени прожили на территории России не менее 15 лет.

Размер будущей степени почти полностью определяется не стажем, а размером заработка, с которого отчислялись страховые взносы. От введения новой пенсионной формулы выиграют те, кто будет получать "белую" зарплату, размер которой примерно в два раза больше средней по стране (с этой суммы, которая в 2015 году будет близка к 1 млн руб. в год, предлагается брать страховые взносы по обычной ставке в 30%, из которых 22% пойдут в Пенсионный фонд). Их пенсия составит не менее пяти прожиточных минимумов пенсионера.

Если все эти годы зарплата была на уровне средней по стране, то пенсия будет менее трех прожиточных минимумов. Если доходы были еще меньше - пенсия будет меньше, чем если бы нынешняя формула не менялась. Низкооплачиваемые работники (или получающие зарплату по "серым" схемам) от реформы проиграют.

Чтобы получить 40%-ое замещение пенсией прежнего заработка, нужно иметь не менее 30 лет трудового стажа (ранее речь шла о 40 годах, позднее президент Владимир Путин рекомендовал понизить эту планку до 35 лет), получать все это время зарплату не ниже средней по стране, и при этом надо будет проработать не менее пяти лет после достижения нынешнего пенсионного возраста без оформления пенсии.

Средний размер базовой и страховой пенсий вырастет с 12 000 рублей в 2015 году (тогда эта сумма составит 34% от среднего заработка по стране и 183% от прожиточного минимума пенсионера) до 30 000 рублей в 2030 году (это будет 225% от прожиточного минимума, но лишь 24% от средней зарплаты по стране).

Идеи Минтруда

Кроме собственно формулы чиновники Минтруда также передали в правительство несколько своих соображений относительно пенсий для разных категорий работников:

Впервые выходящие на рабочие места с особыми условиями труда права на досрочный выход на пенсию иметь не будут. Их будут страховать на случай потери профессиональной трудоспособности.

Для педагогических, медицинских и творческих работников будут постепенно увеличиваться требования к стажу, необходимому для назначения досрочных пенсий.

Минимальную социальную пенсию будут иметь право получать граждане, постоянно прожившие на территории России не менее 15 лет.

Для получения самозанятым населением таких же пенсионных прав, как и у наемных работников, им будет дано право доплачивать за себя страховые взносы.

Повышение пенсионных выплат из предлагаемой экспертами во главе с Малевой формулы не вытекает: базовая часть пенсии снижается, страховая - снижается. Размер пенсий зависит от поступления страховых взносов, которые объективно будут сокращаться.

3. У клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ) существует риск, что фонд будет существовать на момент выхода человека на пенсию. Согласитесь срок в 30 лет и более достаточно большой и дать Вам гарантии, что НПФ будет существовать столь продолжительное время никто не может. Вспомним кризисы 1998 года, 2008 года. В этот период многие НПФ были ликвидированы. Но этот риск предусмотрен действующим законодательством. В соот. со ст. 33 ФЗ «О некоммерческих пенсионных фондах», а именно при ликвидации фонда его пенсионные резервы используются для исполнения обязательств по пенсионным договорам, выплаты выкупных сумм, перевода выкупных сумм в другие фонды по выбору вкладчика или участника (их правопреемников), а при отсутствии такого выбора в фонд (фонды), указанный (указанные) в пенсионных правилах, либо для перевода выкупных сумм в счет уплаты страховых премий по договорам пенсионного страхования участников, заключенным со страховыми организациями, по выбору вкладчика или участника (их правопреемников). В случае недостаточности пенсионных резервов на указанные цели могут быть использованы средства объединенных гарантийных фондов, участником которых является фонд, выплаты по договорам страхования, обеспечивающим дополнительные гарантии исполнения обязательств фонда перед участниками, и (или) выплаты из обществ взаимного страхования, участником которых является фонд.

При ликвидации фонда средства пенсионных накоплений в трехмесячный срок передаются в Пенсионный фонд Российской Федерации в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Вывод: на мой взгляд, с учётом вышесказанного лучше перевести деньги в Некоммерческий пенсионный фонд. Действующим законодательством все риски по не получению пенсии предусмотрены -при реорганизации НПФ Вы можете перевести средства в Пенсионный фонд, при ликвидации НПФ это будет сделано в течении трёх месяцев, за деятельностью НПФ следит попечительский, наблюдательный Совет, контролирующие органы и т.д. Т.е. деньги Вы не потеряете. Хочу обратить Ваше внимание, что на данный момент в РФ идёт очередная пенсионная реформа. Исходя из анализа предложений, которые сейчас вносятся на рассмотрение в Государственную Думу, можно сделать вывод, что для рядовых граждан пенсия назначаемая государством будет не высокой, если не будут соблюдены ряд условий. В дальнейшем возможна корректировка формулы расчёта пенсии.