Банк получил деньги по КАСКО, а положительный остаток не перечисляет

Здравствуйте! Нужна подсказка разбирающегося в законах больше, чем я. В 2011 году оформлен автокредит в Сетелем банке.(только потому, что представитель находился в автосалоне). В 2012 году (через 11 месяцев) ДТП. Гибель автомобиля. Не буду утомлять подробностями процедуры. Скажу только. что нет задолженностей, просрочек и т.п. перед банком. И вот 20 ноября 2012 г. страховая перечисляет всю сумму на счет в банке. Мы подаем заявку на досрочное погашение. Узнаем сумму для досрочного погашения на дату ближайшего платежа ( 7 декабря). Вопрос первый: Насколько законно, что банк спишет средства только в ближайшую дату платежа, хотя сумма будет лежать на счете мертвым грузом 18 дней. Можно ли обязать банк закрыть договор и, соответсвенно, пересчитать проценты, датой получения заявки на досрочное погашение кредита. НО....... автомобиль-то стоит дороже! И тут началось: приезжаем в представительство в банке в Ижевске - подать заявление о перечислении положительного остатка (более 120000 рублей) на наш счет. Ответ- специалист болеет -приезжайте завтра. Приезжаем завтра- специалист на месте. Ответ - не имею права принять такое заявление, т.к. ВАШИ деньги можно перечислить только после закрытия договора, т.е., после 7 декабря. Звоним в головной офис. Ответ - после досрочного погашения, приезжайте и пишите заявление с вашими реквизитами( хотя странно, даже если перечислят после 7 почему заявление-то принять нельзя заранее?) После долгих убеждений, споров и угроз удалось взять у специалиста отказ в принятии заявления. Вопрос второй: На сколько правомерны действия банка. Сейчас у них лежат около 300000рублей на погашение кредита, а мне идут проценты за пользование этим же кредитом. И лежат НАШИ в чистом виде более 120000 рублей и хотят там лежать те же 18 дней ( и еще не понятно в какой срок они у меня окажутся). Мы что вклад у них разместили??????? Скажите, пожалуйста, что правильно сделать и куда обратиться. Заранее спасибо