Условия КАСКО страхования – важно знать!
КАСКО – это полностью добровольный вид страхования имущества, которое не регулируется специальными законами, в отличие от ОСАГО. Поэтому все вопросы страхования КАСКО регулируются только договором между страховщиком и страхователем. Условия КАСКО, прописываемые в договоре, делятся на две группы:
- обязательные (существенные), которые, согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ, должны быть указаны в любом договоре имущественного страхования;
- дополнительные, которые указываются страховщиком по его желанию.
Практика российских страховщиков складывается таким образом, что договор КАСКО содержит, помимо обязательных, массу дополнительных условий, которые, как правило, защищают интересы страховщика, но никак не страхователя. Поэтому прежде чем подписывать такой договор, необходимо внимательно изучить предложенные условия, а еще лучше проконсультироваться с юристом.
Обязательные условия КАСКО
Статья 943 Гражданского кодекса РФ содержит перечень обязательных условий КАСКО страхования. Однако минус закона в том, что он только указывает на их наличие, но не регламентирует, каким образом данные условия должны быть прописаны.
Согласно указанной статье, в договоре КАСКО должны содержаться следующие пункты:
- об автомобиле (ином подобном имуществе), который является предметом страхования;
- описание событий, в случае которых страховщик обязан выплатить компенсацию (страховые случаи);
- сведения о сумме компенсаций;
- срок действия соглашения.
Если с автомобилем и сроком действия соглашения все более или менее понятно, то с двумя другими условиями на практике возникает масса проблем. К примеру, многие страховщики указывают крайне нечеткие описания страховых случаев. Сделать это несложно.
К примеру, понятие «угон автомобиля» можно раскрыть в договоре таким образом, что в случае реального хищения ни один юрист даже в суде не докажет, что имел место именно угон, так, как это прописано в договоре.Также договоры КАСКО могут содержать массу лазеек для снижения выплат или вовсе отказа в них.
Прописать подобные закорючки для ушлых юристов или страховщиков – дело техники. Однако, скажем честно, обманывать в открытую людей страховщики все-таки побаиваются, поэтому значительная роль в договорах КАСКО отводится именно дополнительным условиям.
Дополнительные условия КАСКО страхования
Российские страховщики указывают в договоре много дополнительных условий. Однако зачастую клиент даже не знает обо всех ограничениях и условиях получения компенсации. Делается это довольно простым способом.В договоре КАСКО дополнительные условия не прописываются, а указывается ссылка на положение, которое и регламентирует все ситуации, которые могут возникнуть в реальной жизни. В крупных компаниях подобные положения от клиента не утаиваются и предъявляются по первому требованию (вывешиваются публично, в том числе в интернете).
Однако такое положение – это настоящая брошюра, объемом порядка 20 страниц и более текста, который зачастую понятен только профессиональному юристу. Поэтому, прежде чем выбрать страховщика, желательно заранее просмотреть его условия.
В таких положениях содержатся условия о франшизе, об агрегатности сумм выплат, об услугах, которые обязан оказать страховщик (выезд представителя на ДТП, эвакуация при ДТП, помощь в оформлении документов и т.д.), о перечне ограничений, когда страховщик может отказать в выплате и т.д.
Данные условия должны быть изучены с особой тщательностью, так как любое ограничение или неоднозначное толкование потенциально будут против клиента, а значит, риск невыплаты страховки по такому полису КАСКО существенно возрастает.
