Страхование по кредитному договору предполагает защиту от разнообразных рисков, возникающих при кредитных отношениях между банками и частными лицами, либо организациями.
Разновидности кредитных рисков
Наиболее распространёнными проблемами в кредитных отношениях являются:
- непогашение кредита;
- тяжёлая болезнь или смерть заёмщика;
- форс-мажорные обстоятельства при осуществлении банковской деятельности.
Чаще всего договор страхования кредита охватывает полный комплекс возможных рисков, из-за чего существенно возрастает стоимость обслуживания. Дополнительные финансовые обязательства ложатся на плечи заёмщика, а банк или кредитная организация получают гарантию возврата денежных средств в полном объёме.
Страхование рисков и ответственности заёмщика
Подобный вид страхования выступает своего рода гарантом возврата денег банку со всеми процентами. Фактически, объектом является ответственность заёмщика со всеми дополнительными условиями.
В данном случае договор страхования кредита заключается на весь срок кредитных отношений до полного погашения задолженности. Раньше страхователем выступал сам заёмщик. Он обязывался выплачивать дополнительно до 90% от суммы задолженности, включая проценты. Однако принятый 1 марта 1996 года законопроект ГК РФ запретил подобные виды страхования.
В настоящее время банки и кредитные организации заключают договоры со сторонними страховыми компаниями, которые выплачивают деньги в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
Такие формы услуг направлены в первую очередь на защиту интересов банков и кредитных учреждений. Практически при любых формах кредитования в договоре имеется дополнительный пункт о страховании жизни и здоровья заёмщика.
Договор страхования кредита для ипотечных рисков
Ипотечная программа – это кредитование на длительный срок, при котором банки практически всегда стараются получить максимальные гарантии возврата денежных средств. Поэтому страхование по кредитному договору при получении ипотеки является обязательным на сегодняшний момент.
Согласно закону "Об ипотеке" недвижимость должна быть застрахована от полного уничтожения или повреждения, но в договоре часто оговариваются практически все виды возможных рисков:
- гражданская ответственность заёмщика;
- смерть или тяжёлая болезнь заёмщика;
- потеря платёжеспособности;
- уничтожение имущества (недвижимости);
- потеря права собственности на имущество (недвижимость).
В настоящее время в России создано специальное государственное агентство "АИЖК", которое занимается различными видами ипотечного кредитования и регулированием отношений между банками и заёмщиками.
Заинтересованность сторон
Кредитное страхование призвано защитить обе стороны в подобных сделках. Банк получает гарантию возврата денежных средств, а заёмщик будет застрахован в случае наступления каких-либо проблем. Если с ипотечной недвижимостью или автомобилем что-нибудь случится, то страховая компания должна возместить ущерб.
Отказ от страхования
Согласно Закону РФ (статье 935 ГК РФ) страхование является обязательным только при оформлении ипотеки и покупке автомобиля в кредит, причём только касательно пунктов порчи или полной утраты.
На практике многие банки прописывают условия страхования непосредственно в договор при оформлении кредита. При необходимости стоит обратиться к специалистам, которые готовы помочь в решении спорных вопросов с банками и кредитными организациями, либо добиться положительного решения через суд.
