Закон прямо говорит, что в состав наследства входят долги умершего (ст. 1112 ГК РФ). Именно в эту категорию попадает кредит в случае смерти заемщика.
Правила выплаты долгов наследниками
Правила универсального правопреемства отдельно оговаривают ответственность наследников, которые приняли наследство, за входящие в наследственную массу долги наследодателя (1175 ГК РФ):
- Форма ответственности солидарная, то есть кредитор по своему усмотрению может потребовать от всех имеющихся наследников, вступивших в наследство, выплаты заемных средств.
- Часть долга, подлежащая выплате от каждого из наследников, устанавливается исходя из размера, полученного им имущества, например, если это автомобиль стоимостью 200 000 рублей, то наследник может заплатить не больше установленной суммы. Свои денежные средства он добавлять не должен.
Как поможет страхование?
Первое, что должен сделать предполагаемый наследник, это изучить условия кредитного договора. Особое внимание следует обратить на пени и штрафы в случае просрочки, наличие поручителей и узнать, заключался ли при выдаче кредита договор страхования жизни заемщика. Также важна цель получения займа и то, на что указанная сумма была израсходована.
Если дополнительный договор страхования был, можно надеяться на то, что именно страхователь закроет долг. Однако подобные договоры часто имеют множество подводных камней:
- Срок. Желательно, чтобы присутствовала формулировка «на срок выдачи кредита», либо была указана конкретная дата.
- Страховой случай. Отдельные компании исключают из данной категории события, если смерть произошла на войне, в результате занятия экстремальным спортом, человек покончил с собой, или даже умер от хронического заболевания, о наличии которого заранее не предупредил. Например, выпил на празднике, имея при этом заболевание сердца или печени.
Когда с таким договором все в порядке, наследники еще до вступления в наследство должны обратиться в страховую компанию и предъявить им свидетельство о смерти заемщика, чтобы она смогла в кратчайшее время закрыть долг.
Что делать?
На практике если заемщик умирает, кредитная организация сразу находит его наследников или поручителей и предъявляет к ним требования в отношении полной оплаты кредита. Важно знать, что пока потенциальный наследник не вступил в наследство, и его часть не была оценена, платить он ничего никому не обязан.
Конечно, наследникам лучше сходить в банк с заявлением о приостановлении начисления пени и штрафов на время вступления в наследство и приложить все необходимые документы. В случае, если дело дойдет до суда, и банк потребует все штрафные санкции, наследник, показав суду такое заявление, скорее всего, добьется их максимального снижения или вовсе отмены. Сам же кредит в случае смерти заемщика, а точнее его размер, уменьшить не получится.
Единственный шанс не выплачивать за наследодателя кредит - это отказаться от наследства. Так рекомендуется поступить в том случае, если имущества недостаточно для погашения долгов, ведь отказавшийся наследник ничего не потеряет, но сэкономит время и нервы.
Вопрос, что делать, когда умер заемщик кредита, который является одновременно наследодателем, необходимо задать юристу на консультации. Ему же желательно показать кредитный и страховой договор и описать имущество, входящее в наследственную массу. Только после изучения всех обстоятельств специалист сможет посоветовать оптимальный вариант действий, или даже сделать все сам, при наличии доверенности.
